Costul real al unei locuințe de 150.000 €: de câți bani ai nevoie pentru achiziție?

Ai găsit o locuință de 150.000 € și ai pregătit avansul. Este suficient pentru a merge până la capăt cu achiziția?

De cele mai multe ori, nu. Pe lângă avans, o tranzacție finanțată prin credit ipotecar presupune costuri notariale, înscrieri în Cartea Funciară, evaluarea imobilului, costuri bancare și asigurări.

De aceea, înainte să semnezi un antecontract, este util să știi nu doar cât poate finanța banca, ci și de câți bani ai nevoie efectiv pentru întreaga achiziție.

Pe scurt: la cumpărarea unei locuințe prin credit ipotecar, avansul nu este singura sumă pe care trebuie să o ai disponibilă. Peste avans pot apărea costurile notariale și de Carte Funciară, constituirea ipotecii, evaluarea imobilului, anumite costuri bancare și asigurările. În exemplul unei locuințe de 150.000 €, cu avans de 25%, bugetul inițial ajunge orientativ în jurul a 40.000 €.

Exemplu: locuință de 150.000 € cu avans de 25%

Pentru o locuință cu prețul de 150.000 €, un avans de 25% înseamnă 37.500 €. Creditul necesar ar fi, orientativ, de aproximativ 112.500 €.

Pentru estimările de mai jos folosim un curs rotund de 5,10 lei/euro, exclusiv pentru a face bugetul ușor de urmărit. Dar cei 37.500 € nu reprezintă tot numerarul necesar tranzacției.

Ce costuri apar peste avans?

1. Contractul de vânzare-cumpărare și costurile notariale

La semnarea contractului apar onorariul notarial și costurile aferente operațiunilor necesare tranzacției. Pentru exemplul nostru, folosim ca reper orientativ pentru o tranzacție în București un onorariu de aproximativ 7.400 lei. Costul concret trebuie confirmat de notar pentru tranzacția respectivă.

2. Înscrierea dreptului de proprietate

Pentru o persoană fizică, tariful ANCPI pentru intabularea dreptului de proprietate este de 0,15% din valoarea relevantă pentru operațiune. În exemplul de 150.000 €, rezultă aproximativ 1.150 lei.

3. Ipoteca aferentă creditului

Achiziția prin credit presupune și constituirea și înscrierea ipotecii în favoarea băncii. Împreună cu formalitățile notariale aferente, pentru exemplul nostru este prudent să bugetezi orientativ aproximativ 2.500 lei, suma exactă depinzând de structura tranzacției și de valoarea creanței garantate.

4. Evaluarea imobilului

Banca trebuie să stabilească valoarea proprietății aduse în garanție. În funcție de bancă, evaluator și tipul imobilului, costul poate fi zero în anumite oferte sau poate ajunge, orientativ, la aproximativ 800 lei.

Evaluarea poate influența și suma de bani de care ai nevoie. Dacă valoarea acceptată de bancă este mai mică decât prețul negociat al locuinței, diferența poate majora aportul propriu necesar pentru finalizarea achiziției.

5. Analiza sau acordarea creditului

Unele bănci au comision zero, altele pot percepe un comision de analiză sau acordare. Ca reper pentru buget, intervalul poate fi 0–aproximativ 900 lei.

6. Asigurările

Polița PAD pentru o locuință de tip A este, în prezent, 130 lei/an. La aceasta se poate adăuga asigurarea facultativă a imobilului. Un reper întâlnit în ofertele bancare este o primă de aproximativ 0,10% din suma asigurată pe an, adică aproximativ 765 lei/an în exemplul nostru.

În funcție de produsul ales poate exista și o asigurare de viață asociată creditului. Condițiile și costurile nu sunt identice la toate băncile.

De câți bani ai nevoie, în realitate?

Costurile inițiale cuantificabile peste avans ajung orientativ în zona de 2.200–2.550 €. Pentru o locuință de 150.000 € și un avans de 25%, este realist să te gândești la aproximativ 40.000 € disponibili pentru avans și costurile inițiale ale tranzacției.

Și aceasta este suma de dinaintea mobilierului, renovării, mutării sau a rezervei financiare pe care este prudent să o păstrezi după achiziție.

Avansul nu este bugetul complet al achiziției

Bugetul trebuie construit în sens invers: cât capital propriu ai, cât poate finanța banca și ce costuri trebuie plătite din surse proprii până când tranzacția este finalizată.

Pentru imaginea de ansamblu, vezi și procesul de finanțare pentru cumpărarea unei locuințe prin credit ipotecar. Dacă nu ai stabilit încă suma pe care o poți finanța, continuă cu ghidul despre cât finanțează banca pentru achiziția unei locuințe și articolul despre preaprobarea creditului ipotecar.

Înainte de antecontract, calculează tranzacția completă

La Capital Solution analizăm nu doar suma maximă pe care o poți împrumuta, ci și structura concretă a achiziției: finanțarea, aportul propriu, costurile tranzacției și rezerva de lichiditate.

Discută cu Capital Solution înainte să semnezi antecontractul.

Valorile sunt orientative și au rol informativ. Costurile exacte depind de banca aleasă, notar, valoarea relevantă pentru taxare, evaluator, asigurător și particularitățile tranzacției.